Банки хотят возвращать украденные с карт деньги за 7 дней

Банкиры получат больше инструментов для активного расследования дел о мошенничестве.

Бытует мнение, что по закону «О национальной платежной системе» (вступил в силу с 1 января 2014 года) банк должен незамедлительно возвращать средства клиенту, который заявил о несанкционированном списании с карты средств, а уже потом разбираться, по чьей вине произошел инцидент. Но закон не содержит прямого требования о сроках возврата денег гражданам: как отмечает зампредседателя комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, слова «незамедлительно» в законе нет. По закону гражданин, однако, обязан уведомить банк «незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции». По закону банк должен после транзакции уведомить клиента о совершенной операции «не позднее дня, следующего за днем исполнения». После этого банк «обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента — физического лица» (п. 15 ст. 9 закона). На рассмотрение заявления клиента о мошенническом списании банку дается 30 дней, но о сроках выплаты опять же не сказано. Кстати, если банк не прислал уведомление клиенту о мошеннической операции, то обязан возместить всю списанную сумму без разбирательств.

Если банк в ходе собственного расследования установит, что клиент сам виноват, то средства ему не возвращаются. Например, банк должен доказать, что клиент допустил неосторожность при использовании карты (передал пин-код третьим лицам, потерял карту, на обратной стороне которой написан пин-код) либо что клиент заведомо решил обмануть банк (к примеру, клиент поменялся картой с другом, они поехали в разные страны, снимали средства в банкоматах или расплачивались в магазинах, а затем предъявили своим банкам претензии по поводу несанкционированных списаний). Если же банк установил, что клиент не виноват в краже денег, начинается поиск банка-получателя денег пострадавшего. Если банк не находит получателя, то возмещает средства клиенту. По словам Емелина, как правило, на весь этот процесс уходит около 2 месяцев, все зависит от скорости расследования в каждом конкретном банке и степени его лояльности клиенту.

Дела о мошеннических списаниях с банковских карт клиентов должны рассматриваться в срок, не превышающий 7 дней с момента подачи искового заявления. При этом банк получает больше возможностей взыскать уведенные деньги со счетов другого банка, куда деньги были перечислены, — в частности, эти деньги будут блокироваться на срок рассмотрения дела, что увеличивает интерес клиентского банка в процессе. Такие предложения банковской отрасли было предварительно одобрено Центробанком на совещании по киберпреступности 18 декабря. Об этом «Известиям» рассказал председатель Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрей Емелин, участвовавший в совещании.

Решение регулятора не окончательное: в ЦБ подтвердили, что такое предложение было представлено и регулятор продолжит его обсуждение с отраслью. По мнению экспертов, из-за активного привлечения к процессу третьих банков сроки безусловного возврата средств клиентам (предусмотрен законом «О национальной платежной системе») могут растянуться с текущих 1–3 месяцев на кварталы и годы. Ведь судебные процессы потребуют экспертиз, перевода дела в обычный режим, привлечения по цепочке всех банков-получателей — словом, банкирам станет выгодно не возвращать деньги и судиться, главным образом по крупным мошенническим списаниям.